大數據與被“pull”的供應鏈金融
大數據,供應鏈金融,數據質押
導語
供應鏈金融最終是要實現“物流”、“商流”、“資金流”、“信息流”的“四流合一”。與傳統金融相比，供應鏈金融不再單純看中貸款企業的財務報表等靜態數據，轉而對企業的動態經營數據進行實時監控，將貸款風險降到最低。
被“pull”起來的供應鏈金融
當前，供應鏈金融的環境出現了新的變化。一是供應鏈的全鏈條信息化正在進行，二是金融服務越來越重視交易數據和行為數據的收集和挖掘，三是平臺建設越發重要。
第一，以互聯網平臺為基礎的產業整合在加劇。貨主企業會根據不同訂單的特點、不同的渠道、不同的服務要求與提供該品類服務的物流企業進行直接合作。這相較于過去只面對第三方物流企業，其運營管理更加動態、更加靈活。其核心原因就是，前端訂單結構的多元化。
第二，產業供應鏈作為一種生態開始與金融生態結合。隨著技術和外部條件的成熟，貨主企業會越來越傾向于通過直接采購，以縮短外包鏈條。通常會采用兩種方式：貨主跳過大型第三方物流企業直接和中小型運輸公司合作與第三方物流企業直接和司機、信息中介合作。如此一來，傳統的多層外包鏈條會越來越短，這不僅直接降低了成本，而且保持高度靈活性和競爭性。
第三，信息和身份的雙重透明。信息透明指的是全鏈條追蹤信息的透明；身份透明指的是貨主企業可以清晰地看到全鏈條中的各項操作以及信息更新等。
第四，增加與核心企業的合作。對于中小微企業而言，找到適合自己的金融渠道，以及科學的貸款產品，將有利于持續健康的經營。供應鏈金融平臺依托于供應鏈，從供應鏈的商流、物流、信息流、資金流幾個方面入手，一改往日小微企業金融信息不對稱的局面，促進了中小商戶的融資模式升級，加速產融互聯。
第五，產業鏈聯合。供應鏈金融是以核心企業為出發點，來解決上下游的，通過交易信息，供應商和經銷商，M+1、+N的金融服務模式，整合物流、信息流、資金流。最核心的是通過物流和信息流，再給這些企業進行授信，提供信貸支持。跨越組織之間的協同還存在一定的難度，但跨組織協同帶來的效率提升是不容置疑的。真正規模化的跨組織協同將作為一大重要的趨勢，值得各方期待。
第六，金融科技成為推動供應鏈金融的主導力量。這種動態網絡與靜態網絡在邏輯和模式上存在較大差異，主要體現在技術、操作模式、管理方式等方面。如今這些因素隨著互聯網、移動互聯網、云計算技術的成熟，一一得到了解決，而且還在繼續深入。
供應鏈金融參與主體在掌握了大量的動態客戶交易信息之后，如果不能夠及時、準確地對客戶信息進行分類整理并分析也是無法有效地開展供應鏈金融產品服務的。大數據的應用或者說是大數據平臺的建設是在“互聯網+“浪潮下的供應鏈金融未來發展的另外一大發展趨勢。大數據在供應鏈金融業務領域的應用可以快速地幫助各參與主體進行大量且非標準化的交易數據的整理和分析，并且可以幫助參與企業節省成本，提高信息利用效率以及提供融資服務的實現效率。
大數據深入供應鏈金融
在供應鏈全鏈條信息化的過程中，出現了依靠交易數據進行金融服務的新型融資方式。以農業為例，在四川有商業銀行與農業產業化龍頭業合作，以供應鏈中數年積累的真實交易數據為評級和授信的主要依據，服務其廣大下游農戶，希望借此彌補涉農貸款風險短板，對解決三農金融服務風險大、成本高的問題進行了有益探索。
總體來看，融資的各個環節皆以真實的交易數據為基礎和核心。第一，核心企業根據下游農戶積累了數年的真實交易數據(客戶的合作年限、歷年銷售額、銷售潛力和客戶評級等)推薦優勢的農戶。第二，商業銀行同樣根據上述數據，通過網絡融資平臺系統篩選，進行評級和授信。
這種做法可歸納為以“數據質押”為核心的融資方式。在傳統的供應鏈金融方式下，有三大類融資形式：應收賬款、存貨和預付款融資，其分別以應收票據、存貨、本票為質押品。而在掌握了足夠長度的、可持續、完整的真實交易數據和行為數據條件下，則可采用經過挖掘的真實交易數據和行為數據替代以上三種傳統的質押形式，我們稱之為“數據質押”：即運用大數據分析，以交易過程中所形成的能夠交叉驗證的真實交易數據和行為數據進行評級和授信。
其實，當前所有以數據為基礎的互聯網融資活動，都有數據質押的特征，其都是以真實的交易數據或行為數據為基礎對客戶開展金融服務。例如，阿里小貸利用阿里巴巴、淘寶和支付寶等電商平臺的無縫連接，將客戶積累的交易數據、行為數據和信用數據引入網絡數據模型，通過交叉檢驗技術和第三方驗證判斷客戶信息的真實性，將客戶的行為數據映射為客戶的信用評價。美國著名P2P網貸平臺lending club與社交網站facebook進行對接，獲取客戶的行為數據，作為信用評級的重要依據。
“數據質押”使銀行的服務回歸到了交易本質，其能從多個方面獲益：一是擺脫了“開當鋪”的傳統模式，并實現了風險可控。二是無需核心企業對其上下游中小企業進行信用捆綁，大大降低了因核心企業而產生的系統性風險。三是能夠根據交易數據和行為數據，對服務對象設計有針對性的綜合金融服務。四是服務的對象可大可小，使得普惠金融能夠扎實落地。
未來，中國的供應鏈金融領域必將產生多樣化的發展模式和創新服務類型，從而成為中國產業結構調整和國民經濟發展轉型的重要抓手，未來中國的供應鏈金融有望迎來發展黃金時期，發展前景十分廣闊。
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