“金融+”新時代
探索中小微企業的金融服務新模式
在金融科技不斷進步的同時，供應鏈金融也在完成自身的變革。人們總是習慣喜新厭舊，將對新事物的溢美化作對舊事物的詆毀。如今，看待金融科技與互聯網金融時，人們的這一特點顯露無遺。在互聯網金融遭遇政策監管、模式困境的當下，全力擁抱金融科技、拋棄互聯網金融成為主流。這似乎是一種政治正確。然而，作為一個曾經為我們打開思考金融行業發展新方式的催化劑，互聯網金融并非一無是處。例如在線供應鏈金融，在金融科技的推動下，它就是在金融+時代，中小微企業經營和金融發展的必然方向。
“金融+”新時代，金融賦能更多意義
我們現在理解的金融賦能更多地集中在資本層面，并未涉及到其他的層面。這種方式盡管能夠快速地破解行業發展的難題，但是并不能夠給行業發展帶來持續、深遠的影響。金融科技時代的來臨最終改變了金融賦能行業的傳統模式，除了資本之外，金融行業開始具有更多新的意義。
新技術與金融行業的融合不再僅僅只是一種流量輸送的簡單邏輯，而是具備了更多豐富的功能和意義，金融賦能不再是單向的，而是變成了雙向互動的。金融在介入到行業本身的時候，行業同樣將會以另外一種形式來反哺金融行業。金融行業通過新技術對這些反哺回來的元素進行重新整理，將會為行業提供更多的服務，由此，金融賦能將會具備更多新的意義。
互聯網金融正在遭遇到的困境讓人們開始將目光更多地轉移到了金融科技的身上，然而，我們并不能夠因此就否認互聯網金融的作用，正是它打開了我們思考金融行業的全新邏輯?；ヂ摼W金融僅是開始，未來金融科技將帶給我們更多想象，從而為我們打開一個全新的金融新世代。
“金融+”新時代下創新探索小微金融服務模式
“十三五”時期是我國全面建成小康社會的決勝階段，中小微企業成為產業升級、吸納就業和促進消費的“主力軍”。然而，我國當前的金融體系在服務中小微企業群體等方面還有提升空間。根據人民銀行的統計數據，中小微企業平均在成立4年零4個月后才能第一次獲得貸款;在熬過了平均3年的“死亡期”后，才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。金融需求難以得到滿足長期以來制約著中小微企業的發展。在“金融+”時代，金融體系要通過改革發展，進一步探索和改進金融服務中小微企業的模式。
01
精準聚焦服務對象
提升對中小微企業的金融服務能力，關鍵是要增強服務的滲透能力，將小微金融解決方案進一步垂直化，精準細分行業的金融生態。未來小微金融的模式很難再出現統一的一個解決方案或者單一的規則，而是更加依賴具體的行業、產業甚至區域，小微金融將在行業內部打通產業鏈上下游關系，建立基于特定產業鏈、適應具體場景的小微金融生態圈。在小微金融生態圈中，傳統金融機構以及核心企業在供應鏈金融方面的介入和努力探索值得關注。供應鏈金融通過將供應鏈上的核心企業以及與其相關的上下游企業看作一個整體，以核心企業為依托，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，通過應收賬款質押、貨權質押等手段封閉資金流或者控制物權，為供應鏈上下游企業提供綜合性金融產品和服務。
02
綜合運用金融產品
隨著中小微企業金融需求日趨多元化，綜合運用金融產品是豐富和創新小微企業金融服務方式的重點內容。金融機構要樹立以客戶為中心的理念，針對不同類型、不同發展階段中小微企業的特點，不斷開發特色產品，為中小微企業提供量身定制的金融產品和服務。隨著科技為金融賦能，金融科技成為小微金融發展的重要抓手，在小微金融領域的應用會更加綜合化和多元化。針對客戶群進行更加精細的劃分和匹配，綜合運用信貸、租賃、保理、眾籌等多種金融服務手段為客戶提供綜合化服務，成為未來小微金融發展的主流方向。另外，通過金融技術的創新，在業務流程、還款期限、還款方式、融資利率等方面根據客戶需求提供定制化的服務與產品，也已成為可行的小微商業模式。
03
發揮政策合力與共享合作
中小微企業金融服務是一項系統性工程，金融機構和監管部門需共同努力。第一，金融機構要主動配合地方政府有關部門，認真學習、吃透政策，完善統計方式，建好臺賬，聯合各類行業協會組織共同參與，開展有針對性、全面客觀的宣傳活動。通過加強政策解讀，使廣大中小微企業了解和掌握政策，消除信息不對稱，推動金融機構更好地落實政策。金融機構要認真梳理中小微企業金融服務工作中產生的好的做法和典型經驗，對一些可復制、可推廣的金融產品和服務模式要加強總結宣傳。第二，中小銀行可以進行優勢互補，加強共享合作，實現“抱團取暖”。中小銀行可以聚合特色金融資源，通過打造共享大平臺、大核心、大系統，使各具特色的中小銀行共同形成大投行、大資管、大財富管理，抱團迎挑戰，通過合作謀發展。
“金融+”時代供應鏈金融發展趨勢
物流金融化：物流公司、第三方支付公司開始介入供應鏈金融。
第三方物流企業與金融機構合作乃至深度融合，開展供應鏈金融服務已經成為往往規模龐大但利潤率微薄的物流企業的全新利潤增長點。UPS認為，“未來的物流企業誰掌握金融服務，誰就能成為最終的勝利者?！庇醒芯勘砻?，全球物流巨頭的UPS和馬士基現在最大的利潤來源都是供應鏈金融服務。
物流企業做供應鏈金融，風險要比傳統銀行低得多。掌握的信息全面，可隨時跟蹤物流、信息流，還有運用客戶信息系統了解企業的經營狀況以降低風險，信用查詢作業能力也比一般銀行要好。
近兩年，第三方支付也從簡單的支付網關逐步延伸到支付上下游企業融資。第三方支付了解到上下游企業的交易和融資信息，掌握了交易過程的資金流和信息流，以此來控制融資風險。包括快錢、匯付天下，易寶等第三方支付公司在加大對行業支付（供應鏈金融）領域的投資和業務拓展力度。
供應鏈數據化：訂單情況、交易歷史，主體資質等信息逐漸數據化
隨著技術的進步和平臺交易的發展。供應鏈各環節交易鏈條上的訂單情況，交易歷史，交易主體等信息都會逐步沉淀在平臺上，平臺可以梳理這些數據提供給銀行，由銀行提供資金，平臺為數據的真實性提供保證。解決了資金瓶頸，滿足了小微企業的融資需求。如市場上專注于商貿零售行業的富基標商，就是通過搜集采購商和供應商的交易信息，重構整理之后提供給銀行授信部門。因為商貿零售行業的供應商特點是小，散，雜，一般銀行都不愿意介入這樣的行業，通過數據中介服務商，銀行資金就可以介入此類行業的融資。
互聯網企業將信息流、物流和資金流深度融合，開拓供應鏈金融因為，推動供應鏈金融進一步發展?；诖髷祿木W絡信貸業務崛起。目前提供網絡小額信貸業務的公司主要分成兩類：一是掌握大數據的互聯網巨頭為打造良好的生態體系而推出的網絡信貸業務，如阿里巴巴的阿里小貸、亞馬遜的“Amazon Lending、谷歌的廣告信貸業務等；二是利用大數據開展網絡信貸業務的創業公司，Kabbage便是其中的一個典型案例。
金融網絡化：用互聯網整合電商、支付、物流、銀行、政府、海關等數據節點
金融的風險往往在于信息的不對稱，不對稱的原因在于信息割裂，各個信息孤島沒有連通或者不易連通，而通過互聯網技術，包括移動互聯，大數據等快速高效的方式，金融機構可以將各個信息數據節點（包括銀行、保險、證券、互聯網、海關、稅務、工商、其他征信數據部門）連接起來，構造關于擬融資客戶的信息全景圖，最大程度上降低融資風險。此外，這個連接的過程不是通過行政命令的，而是自組織，市場化行為來實施的，各個數據信息節點會自主連接其他節點，以補充自己沒有的信息和數據。
交易標準化：供應鏈各主體交易邊界逐漸清晰、接口標準規范
交易標準化可以分為，交易場所標準化，各種交易所，交易平臺將會越來越多；交易接口標準化，與交易對手方的接口會清晰標準；交易合約標準化，保證交易的快速達成，標準合約交易會越來越多，并且這種合約可質押可再次流通；交易對手標準化；合格交易商制度會規范；交易流程標準化，通過標準嚴格的流程約束交易整個過程，能夠規?；瘮U張；交易結果標準化，結果可預測，可定義；交易數據標準化，交易過程中的數據內容格式會逐漸統一，保證數據的互通互聯高效。
平臺專業化：出現越來越多的供應鏈專業化、垂直化解決方案提供商
隨著社會分工的精細化、縱深化，將會有更多的專業化、垂直化的業務平臺（包括數據平臺，電商平臺，物流平臺等）產生，專注于各自行業精根細作， 集信息咨詢、交易、擔保、投融資等服務于一體。 而銀行等機構將和這些業務平臺緊密支持，提供批發資金，擴大銀行客群，提高銀行收益，與電商共同發展。
生意寶供應鏈金融為例
生意寶在線供應鏈金融平臺于2015年正式啟動。生意寶攜手交通銀行等一批國有股份制銀行，打造致力于基于供應鏈的虛擬“產業鏈專業銀行”，以 “網盛大宗交易平臺”“網盛融資擔保平臺”“網盛交易征信平臺”“網盛風控平臺”“網盛大數據平臺”等基礎上實現的“閉環”為基礎，從而構建出一個專注服務大宗商品、基礎原材料的在線產業鏈“生態圈”，全面實現企業貿易流、資金流、物流“三流合一”。
生意寶供應鏈金融服務旨在助力有戰略眼光的中小企業在企業戰略轉型的關鍵期占領行業制高點。生意寶利用旗下生意寶電商平臺、生意社大數據平臺、物流網絡平臺、以及融資平臺、應收款平臺、供應鏈平臺、支付結算平臺等多個互聯網金融平臺聯合打造供應鏈金融服務，幫助不同領域的實體產業及上下游提供從生產到銷售各個環節的服務，集物流、商流、信息流、資金流融于一體，致力于建立“互聯網+供應鏈”的商業生態，以促進供應鏈、產業鏈與價值鏈的融合發展。
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